聯徵是什麼？雙城投顧看聯徵嗎？

聯徵報告是什麼？以個人而言，當有信用貸款需求而沒有擔保品，或想申辦信用卡時，金融機構需要有一套能夠建立信用風險評估的工具，即是聯徵中心所提出的「當事人綜合信用報告」。這是經過本人同意，能夠進行查調的個人信用報告。這份報告中記錄了個人綜合信用資訊，包括負債總額、負債型態(如有無使用循環信用)、繳款行為(如延遲還款的頻率)、其他(如新業務查詢次數、持卡月份數)等，並依統計分析理論及方法做為給分依據，即為「信用評分」亦常稱之為「聯徵分數」。

聯徵分數分為「無法評分」、「200分」、「200-800分」三種。「無法評分」主要是有信用不良紀錄，如債務協商、強制停卡、信貸逾期，而信用小白者也會被列入此類，是無法借貸的。但本類也有因歷史信用資料不足者，如信用卡使用未滿3期，只要滿3期後就有機會獲貸。至於「200分」是固定分數，指有信用不良紀錄情形但依然有銀行願意與其往來者。

評估一個人是否會還款的指標主要介於200-800分，分數越高代表信用越好。以2019年為例，評分人數約為1070萬人，其中600分的人約佔全數20-30%，600分以上的人約佔全數70%，銀行會依據申貸者分數位於那一比例區間決定核貸與否。一般而言，位於20-30%之間的人(約500-600分)核貸機會不一定；位於20%以下(500分以下)較可能被拒借，位於0-10%(400分以下)除非申貸者是該銀行薪轉戶，或曾和該銀行往來信用良好才會獲貸，否則核貸機會不高。

由於聯徵分數是根據過去一年的資料統計而得，因此即使目前信用表現有所改善，過去不佳的紀錄仍須再經過一段時間後才會消除影響。

在此須注意的是聯徵紀錄的查詢次數，每次銀行查詢都會在查詢理由紀錄「新業務申請」，如於三個月內超過3筆，大多會被銀行拒借，因為代表近期曾有多次申請，而被視為負面的信用資訊。但如果是自己用自然人憑證查詢，銀行是看不到查詢紀錄的。

聯徵分數對於雙城投顧而言，只是一份僅供參考的資料，因為我們知道多數人很難有完美的歷史信用資料，也知道信用資料是靜態的，有其限制，所以我們也會納入現實動態生活中的因素分析，於許多影響信用風險的重要面向中，特別著重於「還款潛力」這一項，這就是許多被銀行拒往的人，仍能夠在雙城獲得貸款的原因。